Что происходит с финансовыми пирамидами и как туда не попасть
Что происходит с финансовыми пирамидами и как туда не попасть?
Словарик
Хайп-проект — от англ. HYIP — High Yield Investment Program. Мошеннический проект, похожий на инвестиционный фонд с высокой доходностью.
Какие виды финансовых пирамид популярны сегодня?
Наиболее актуальны сегодня так называемые хайп-проекты. От классических финансовых пирамид они отличаются тем, что могут не выплачивать никаких денег вкладчикам на любом этапе жизненного цикла проекта.
«Секретность — это одна из отличительных черт финансовых пирамид, администраторы не рассказывают о целях своей работы и особенностях проекта. Им в большинстве случаев просто нечего рассказывать», — пишет автор одного из блогов, посвященных хайп-проектам.
Дополнительную путаницу для доверчивого пользователя создает то, что авторы хайпов часто оперируют лексикой из легальной банковской и финансовой сферы: например, называют суммы, вносимые пользователями в хайп-проекты, вкладами. В сети можно найти множество видеообзоров этих проектов, создатели которых называют себя аналитиками, вкладчиков — инвесторами и дают советы относительно того, как не оказаться в ловушке финансового фонда.
«Участвуя в хайп-проекте, 99 % людей понимают риски мошенничества. Для них это скорее азарт, возможность поймать удачу», — говорит управляющий Федерального Фонда по защите прав вкладчиков и акционеров Марат Сафиулин. Еще одна популярная форма мошенничества — кредитные потребительские кооперативы, которые являются легальной формой финансовой деятельности, однако за ними может стоять финансовая пирамида.
По мнению экспертов, опасность «легальных» пирамид, на которые «клюют» совершенно не склонные к риску люди, выше, так как они затрагивают более уязвимую аудиторию.
Хайп-проект отличается небольшим сроком жизни, относительно маленькими суммами вкладов, короткими сроками, чаще всего даже не пытается маскироваться под законную организацию и ориентирован на интернет-аудиторию. Мошеннический кредитный кооператив — это более длительные сроки, он ориентирован на более возрастную аудиторию и часто пытается выдать проект за законный. Однако, как говорит эксперт, наличие компании в реестре ЦБ — это еще не гарантия того, что она ведет законную деятельность. Возможно, ее нарушения еще не успели выявить.
«Микрофинансовая компания и КПК зарабатывают на выдаче займов. И если они рекламируют только «выгодные сбережения», это может быть косвенным признаком недобросовестности, и тогда стоит задуматься. Иногда это может являться признаком серьезных финансовых проблем в компании. В этом случае так могут поступать и вполне добросовестные компании», — поясняет Марат Сафиулин.
Информационная война в соцсетях
По словам Марата Сафиулина, информация о том, что «Кэшбери» — это финансовая пирамида, появилась задолго до того, как ЦБ РФ признал компанию таковой. Так, в начале августа на канале «Россия 1» вышел фильм «Пирамида», в котором показали, как корреспонденты пытаются найти отсутствующие в реальности офисы компании в Лондоне и делают вывод, что компания ведет незаконную финансовую деятельность. Почему же эта информация не отпугнула вкладчиков от «Кэшбери»? Существованию финансовых пирамид помогает не только их экономическая модель, но и маркетинг, а также освещение деятельности в социальных сетях.
Например, один из отличительных признаков «Кэшбери» — это множество постов в соцсетях с положительными отзывами о работе компании — «глубоко эшелонированное использование соцсетей». «Люди, которые вовлекались в «Кэшбери» с помощью соцсетей, не являются читателями информационных агентств, и привлекались они с помощью двух социальных сетей: «ВКонтакте» и Telegram. Менеджеры «Кэшбери» должны были буквально каждые 15 минут в течение дня размещать позитивную информацию о компании, и это приводило к тому, что любая критическая информация, в том числе та, которую размещали мы от имени фонда, тонула в море восторженных и однотипных отзывов», — говорит Марат.
Пользователи, читающие Twitter или Facebook, может быть, и видели новости о признании «Кэшбери» финансовой пирамидой, но эта организация очень четко ориентировалась на свою аудиторию и за счет этого обеспечила в тех каналах, которые востребованы у этой аудитории, абсолютное информационное превосходство.
Детали
Кто находится в группе риска?
«Это пожилые люди, которые еще помнят про финансовые пирамиды 90-х и опасаются их, но с другой стороны, ведутся на предложения мошенников заработать при помощи мутной схемы на новый прибор, который вылечит их суставы, — считает Дмитрий Янин. — Также в зоне риска люди с низкими доходами: им приходится брать деньги на оплату ЖКХ, продуктов питания. Страдают в большей степени мужчины, они более рисковые, женщины все-таки осторожнее. Также сильнее подвержены риску попасть в финансовую пирамиду люди с низким образованием, с плохим знанием математики, русского языка».
Можно ли рассчитывать на компенсацию?
В России есть организации, которые помогают пострадавшим от финансовых махинаций, одна из них — Федеральный общественно-государственный фонд по защите прав вкладчиков и акционеров. Это некоммерческая организация, призванная выплачивать компенсации вкладчикам, пострадавшим от противоправных действий нелицензированных финансовых компаний. Фонд составляет реестр компаний, ведущих неправомерную финансовую деятельность, в настоящее время их в нем уже более 500. Ознакомиться с реестром можно на сайте организации. В случае признания человека потерпевшим фонд готов обеспечить ему компенсацию в 25 тысяч рублей.
Однако получить ее удастся только в том случае, если завершены все следственные и судебные процедуры и компания закрыта. «Здесь принцип такой: сначала государство пытается взыскать деньги с компании, а если это не удается, мы выплачиваем компенсацию. В ближайшее время мы не можем оказать финансовую помощь пострадавшим от «Кэшбери», мы просим обращаться в правоохранительные органы. Во многом перспектива возврата денег зависит от того, насколько оперативно сработают правоохранители», — комментирует представитель Фонда.
Подробности
Денег ждать придется долго
В отличие от тех же хайпов, в основном рассчитанных на быстрое выведение средств (даже долгосрочные рассчитаны на срок до года, а краткосрочные хайп-проекты обещают получение денег буквально в течение считаных дней), минимальный срок депозита «Кэшбери» составлял 400 дней после внесения суммы. Во многом поэтому еще непонятно, какой реальный финансовый ущерб принесло закрытие компании. По словам Марата Сафиулина, в фонд уже поступило несколько заявок от людей, вложившихся в эту организацию. На данный момент пострадавших практически нет, потому что срок возврата «депозитов» подошел только для тех, кто вкладывался в начале 2017 года, когда «Кэшбери» была малоизвестна.
Финансовая грамотность и финансовые пирамиды
«Финансовая грамотность — одна из самых сложных дисциплин, которая должна сформировать наши правила поведения с деньгами точно так же, как у нас есть правило мыть руки перед едой. К сожалению, спрос на финансовую грамотность у людей, которые наиболее уязвимы, низок. Они не хотят учиться, учатся только те, кто и так достаточно неплохо все знает», — констатирует «зловещий парадокс» финансовой грамотности председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин.
«Человек набирает в интернете «высокий пассивный доход» — и видит с десяток мошеннических фирм. Чтобы меры популяризации финансовой грамотности работали, по этому запросу должна появляться информация о мошеннических схемах на доступном этой категории населения языке: ролики, рисунки, демотиваторы, — говорит Марат Сафиулин. — Нужно информировать именно тех людей, которые склонны к попаданию в финпирамиду, и в тот момент, когда они ищут способы получения дохода».
Статистика говорит, что уровень финансовой грамотности не связан напрямую с количеством пирамид и числом участников мошеннических схем. «Например, один из самых высоких уровней финграмотности в мире — в Гонконге, но при этом там образуются самые большие финансовые пирамиды, несмотря на жесткие меры со стороны государства. Это объясняется тем, что финансовые пирамиды построены по законам психологии, а не финансового рынка. Но это не означает, что финансовая грамотность бесполезна», — говорит Марат Сафиулин.
Также важно учитывать, что сами создатели пирамид часто пользуются теми же аргументами, что и популяризаторы финансовой грамотности. «В одном из последних роликов, записанных Варданяном, он рассказывает, почему другие организации не могут давать доход больше, чем «Кэшбери», и предостерегает людей от рискованных инвестиций. По факту он использует тот же самый аргумент, что и любой преподаватель финансовой грамотности, только понимание рискованных инвестиций у него другое», — объясняет эксперт.
Комментарий психолога
Елена Мельникова врач-психиатр, психотерапевт, директор Центра клинической психологии и психотерапии
— Стать объектом и жертвой мошенничества может абсолютно каждый, даже самый трезвомыслящий человек. Все зависит от состояния, в котором вы находитесь. Если человек рассеян, растерян, пребывает в стрессовой ситуации, то риск попасться на мошеннические уловки повышается. Также в зоне риска люди одинокие. Они, с одной стороны, ищут человеческого контакта, нуждаются во внимании и заботе и сами готовы помогать. С другой — им не к кому обратиться за сторонним взглядом; также они склонны принять внимание, обращенное в их адрес, как искреннее, принять мнимую заботу за чистую монету. Кто еще? Больше подвержены воздействию мошенников люди тревожные и неуверенные, но также (как другой полюс) люди самоуверенные, склонные принимать решения в одиночку, ни с кем не советуясь.
Отдельная категория — подростки. Они находятся в ситуации, когда амбиций много, желаний много, физические возможности уже есть, а ментального инструмента в виде прогностических функций, жизненного опыта еще недостаточно. Родители не должны терять контроля даже тогда, когда кажется, что ребенок уже подрос. Это в том числе вопрос контакта с детьми, который нельзя утрачивать, как бы трудно ни было. Необходимо обсуждать с детьми вопросы финансовой безопасности точно так же, как мы обсуждаем с ними правила физической безопасности: нельзя перебегать дорогу перед близко идущим автомобилем, нужно тепло одеваться, чтобы не заболеть и т. д.
На чем играют мошенники?
— На обычных человеческих чувствах, как созидательных, так и на страстях, которые, как известно, довольно сильны, на желании людей помогать друг другу. Причем мошенником может оказаться даже человек, которого вы считаете довольно близким (например, не так давно у вас появились новые отношения, и ваш партнер просит помочь взять кредит, рассчитаться с долгами и пр.). В таком случае я советую не принимать быстрых решений, поговорить об этом с подругой / другом, с кем-то из родственников.
Даже если вам пишут СМС, что кто-то попал в беду и нужно срочно перевести деньги (такой обман встречается довольно часто), обязательно нужно взять время на принятие решения и обязательно спросить сторонний совет (близкие, друзья, соседи). Мошенники, как правило, настаивают на том, что решение нужно принять быстро (всегда находятся причины: остался последний товар, вопрос жизни и смерти и пр.), это дезориентирует человека. Насторожить также должно, если ваши попытки прояснить ситуацию и условия встречают негодование и обиду («Ты что мне не доверяешь?»).
Если речь идет о благотворительности, о каких-то взносах, страховках, финансовых продуктах (в том числе кредитах), то обязательно (!) нужно изучить ситуацию, попросить совета профессионала. В этом плане мне нравится просветительский проект «Ваши личные финансы»: здесь всегда доступно и понятно разъясняют многие вещи.
Это особенно актуально для людей в возрасте, чьи когнитивные функции снижены. Здесь большую роль могут сыграть их близкие. Самим пенсионерам настоятельно советую обязательно обращаться к более молодым и компетентным за советом. А молодым — не оставлять без внимания своих близких, кто уже не так мобилен, мир меняется очень быстро и успевать за ним непросто.
Именно пенсионеры часто становятся жертвами мошенников: отдают деньги, заключают договоры, теряют здоровье, когда получают информацию, что их близкие на грани смерти. Когда я работала в стационаре, у нас были такие пациенты, ставшие жертвами телефонного мошенничества, которым требовалась уже профессиональная реабилитация.
Страсть, на которой играет большинство мошенников, — жажда легкой наживы. Кто не хочет стать богатым и очень быстро? В реальной жизни так бывает очень редко. На этом построены финансовые пирамиды и другие мошеннические схемы. Люди хотят получить быструю выгоду и заключают сомнительные сделки. Здесь работает все та же схема: собрать информацию, взять время на принятие решения. Всегда должны насторожить предложенные вам особые условия: высокий процент, быстрый оборот и пр.
Мошенники — кто они?
— Образ мошенника в гротескной форме блестяще воплощен в графе Калиостро в фильме «Формула любви». Граф обещает богатство и любовь, при этом демонстрируя такое «внутреннее несчастье», что его «возлюбленная» Мария, несмотря на свои чувства к Алёше, восклицает: «Вы, граф, умный, нежный, а главное — несчастный, вы без меня пропадете». Этот образ очень хорошо иллюстрирует ситуацию мошеннической манипуляции, когда жертва думает: «Никто ему не поможет, кроме меня». Для жертвы это способ чувствовать свою исключительность, благородство и всемогущество, а для мошенника — способ добиться своей цели.
Мошенники — люди с определенным складом характера, с определенной структурой личности. Психологи, психотерапевты называют этот тип личности социопатической. Для них характерно отсутствие такого внутреннего регулятора, как совесть, слова они используют не для выражения чувств (как большинство людей), а для манипуляции и для своей выгоды. Социопата может раскусить такой же социопат, либо очень внимательный человек с высоким уровнем рефлексии, ну и люди подозрительные также могут увидеть нечто неладное.
Если человек уже попал в ситуацию мошенничества, есть разные способы реагирования. Кто-то до последнего отрицает, что стал жертвой, и не хочет признавать. Кому-то становится очень стыдно: «Я взрослый разумный человек и так глупо попался». Многие хотят просто забыть об этом, не обсуждать, не выдавать своей ошибки. И напрасно.
Обязательно нужно сообщить о фактах мошенничества, подать заявление в соответствующие инстанции. Тем, кто оказался рядом с жертвой мошенников, не нужно подогревать это чувство вины и стыда, нужно переходить к конкретным практическим действиям и обязательно сказать слова поддержки.
Как строят финансовые пирамиды?
Зачастую пирамиды маскируются под коммерческие проекты и инвестиционные фонды, которые обещают вкладчикам получение сверхприбыли за счет инвестиций в финансовые инструменты или доходные активы. Обычно компания берет деньги у вкладчиков, а затем выдает их другим людям в виде микрозаймов под более высокий процент. Такая схема основана на набирающей популярность во всем мире модели p2p-кредитования, когда физлицо предоставляет заем другому физлицу без участия финансового посредника, например банка.
Может быть создана одна организация, которая за счет привлечения денежных средств клиентов осуществляет выдачу микрозаймов другим. Так работала компания «Кэшберри». Нередко создаются две организации: одна занимается привлечением инвестиций в «выгодный» финансовый проект, а другая – выдачей микрозаймов за счет этих средств. Причем участники этих организаций не знают друг о друге. По такой модели работали «Каронд-Казань» и «Креатив-Инвест», входившие в группу компаний «Кредиторъ». Бизнес-модель «Кредиторъ» была построена на процентной разнице между ставкой за выдаваемый кредит и обещанным доходом инвесторов.
На начальной стадии мошенники могут создавать видимость бурной деятельности. Вам будут присылать отчеты с цифрами и графиками развития вашего вклада, прогнозы и прочую информацию – возможно, на английском языке для создания образа профессиональной международной компании. Все это фантики. Мошенники могут предложить застраховать свои инвестиции за дополнительную плату. В качестве страховщика будет выступать их же организация или подконтрольная ей компания.
Часто для привлечения большего числа участников используется схема, где каждый из них вправе привлекать к участию знакомых, получая процент с их вклада или дохода. Именно поэтому такие организации называют пирамидами – по структуре они действительно их напоминают: финансовая пирамида от вершины постепенно расширяется к низу по мере увеличения числа участников.
Некоторые организации напрямую заявляют, что работают по модели финансовой пирамиды. Потенциального клиента убеждают в том, что именно он будет одним из тех, кто находится на вершине пирамиды, и не пострадает после ее обвала, а, наоборот, многократно увеличит свои вложения. Вербуют новых участников во время встреч, на которых объясняют: вы приглашаете знакомого – и получаете вознаграждение за его участие. Однако для этого необходимо внести членский взнос. Сначала вербовкой занимаются специально подготовленные люди. С увеличением количества участников начинают проводиться семинары и тренинги, в ходе которых их обучают психологическим приемам и тактике привлечения новых членов.
По стопам МММ: как не стать жертвой финансовой пирамиды. Инструкция Properm.ru
Иллюзорная возможность моментального обогащения не перестает путать умы россиян еще со времен бурных 90-х. Имея перед глазами десятки счастливчиков, поднявших капитал на мутной волне зарождающегося рынка, даже спустя четверть века многие россияне продолжают верить в чудо грошовых лотерей и финансовых пирамид.
За первый квартал 2018 года специалистами Банка России зафиксировано 45 финансовых пирамид. На аналогичный период прошлого года их было на 45% меньше. Может показаться, что рост связан с благоприятными условиями для мошенничества. Однако на деле ситуация прямо противоположная – усиленный контроль в финансовой сфере позволяет пресечь лохотрон уже в самом его зачатке.
Как это работает
Пирамиды сегодня отличаются, прежде всего, скоростью. Мошенники не могут позволить себе несколько лет набирать клиентов, чтобы потом кинуть их. Пирамиды за несколько месяцев выкачивают все возможные финансы и закрываются.
Вычислить такие компании несложно. Главный критерий – отсутствие лицензии на финансовую деятельность, наличие которой можно проверить на сайте Центробанка.
По данным Банка России, большинство компаний работают через общества с ограниченной ответственностью. По подсчетам, в первом квартале 2018 года было замечено 27 таких «ООО». Также было найдено девять кредитных потребительских кооперативов, восемь интернет-проектов и одно потребительское общество.
Все это говорит об одном – мошенники прекрасно адаптируются и меняют подход к работе с клиентами, следуют тренду. Например, сейчас среди мошенников популярны биткоины и технологии для ICO (форма привлечения инвестиций в виде продажи инвесторам фиксированного количества новых единиц криптовалют. – Properm.ru). Чем более современный тренд предлагают пирамиды, тем проще обмануть незадачливого вкладчика. Главное – завернуть пустышку в красивый фантик.
«С распространением технологий затраты создателей схем сводятся к минимуму. Ведь когда в Интернете просят деньги будто бы на новые разработки, главное – обладать хорошими дизайнерскими либо презентационными навыками, чтобы сделать красивую картинку и продать ее», — цитирует директора департамента противодействия недобросовестным практикам Банка России Валерия Ляха портал «Город55» .
Теперь мошенники даже не выплачивают клиентам дивиденды для поддержания легенды. Вся работа проводится в Интернете, когда можно сослаться на банковскую систему и зависание компьютеров. Причина в необычайно растущей популярности проектов, когда клиенту может сулить огромный куш в обмен на ожидание.
Привычные финпирамиды по принципу МММ работают сейчас с молодежью. Современные тренды подталкивают молодое поколение к занятию бизнесом и собственным делом. В таких условиях трудно устоять перед соблазном заработать при минимальных усилиях. К этому примешивается низкая финансовая грамотность и элементарное незнание законов работы рынка.
Валерий Лях, директор департамента противодействия недобросовестным практикам Банка России:
– Это история про то, что, несмотря на всякие технические новации, по сути своей мошенничество несильно меняется. Появляются новые инструменты, а сам подход остается прежним. В первую очередь, надо втереться к человеку в доверие, польстить «клиенту», рассказав ему, что он самый талантливый, самый умный, нарисовать блестящие перспективы. Это торговля мечтой, а в основе игра на инстинктах – жадности, лени, а иногда – безысходности.
Что делать, если уже попался
Как показывает практика, закономерным итогом каждой крупной махинации становятся банкротство и крах пирамиды. Удается вернуть средства только 10–15% от собранной на тот момент суммы. Но в большинстве случаев это почти невозможно. Мошенники работают вне правового поля и ведут себя как бродячие циркачи – маленькие гастроли в одном городе, а затем немедленный переезд в другой. Меняются название юрлица, имя директора и основное предложение клиентам, суть же остается прежней.
Рост числа пирамид в 2018 году не связан с увеличением числа мошенников – просто их все чаще раскрывают. Активнее стали и россияне, которые все чаще сообщают о работе подозрительных сайтов и компаний, похожих на пирамиды. Так, за первый квартал специалисты ЦБ сняли с делегирования, то есть практически заблокировали 328 мошеннических сайтов. За такой же период 2017 года – 163.
Однако искоренить финансовое мошенничество в принципе невозможно. Со стремительным развитием информационных технологий это становится еще сложнее. Однако существует несколько мер, к которым прибегает Банк России.
Валерий Лях, директор департамента противодействия недобросовестным практикам Банка России:
— Если мошенники работают в Интернете, то чем больше препятствий мы им ставим, блокируя сайты, вынуждая провайдеров проверять информацию и рекламу, которую они размещают, тем больше нелегалы несут расходов — им приходится вкладывать ресурсы, чтобы менять сайты, их дизайн, внедрять новые технические разработки и т.д. Расходы растут, окупятся они или нет — непонятно, а риск уголовного преследования высок.
Не пирамидой единой
Среди новых трендов – франчайзинговое мошенничество. Клиенту в этой системе не только предлагают заоблачные дивиденды, но и участие в бизнесе, который якобы приведет его к достатку. На деле схема получается даже эффективнее – люди не сразу ждут прибыли. На осознание неэффективности бизнес-модели уходит еще какое-то время. Все это позволяет преступникам выкачать максимальное количество денег из людей.
Еще одной признанной схемой среди мошенников являются различные несуществующие кредитно-потребительские кооперативы.
Так, в августе прошлого года директора финансовой пирамиды, от действий которой пострадали 42 человека, осудили по ч. 4 ст. 159 УК РФ (мошенничество). По данным прокуратуры, подсудимая в течение семи лет была директором кредитно-потребительского кооператива «Союзсберзайм-Соликамск». Под предлогом организации финансовой взаимопомощи между пайщиками кооператива женщина обещала выплаты пайщикам больших процентов по вкладам.
Всего она похитила денежные средства 42 граждан на общую сумму более 120 млн рублей. После этого в сентябре-октябре 2014 года фактически прекратила деятельность кооператива, в том числе закрыла офис, расположенный в Соликамске.
Суд с учетом позиции государственного обвинения приговорил виновную к 5 годам лишения свободы с отбыванием срока в исправительной колонии общего режима и к штрафу в размере 400 тыс. рублей.
Перспективы
Совместно с правоохранительными органами Банк России продолжает бороться с пирамидами и прочими мошенниками. Усилия специалистов сконцентрированы на работе с большими объемами данных (Big Data), создается софт, который позволит быстрее выявлять и прекращать деятельность вредоносных схем.
«Рассчитываем к концу года подготовить своеобразный обзор, карту распространения нелегальной деятельности по стране. Такими аналитическими материалами смогут пользоваться правоохранительные органы, они будут применяться для информирования населения об угрозах на рынке псевдофинансовых услуг, чтобы люди не попадались на удочку мошенникам», – резюмирует эксперт.
Вместо заключения — советы
Чтобы не попасть в лапы мошенников, стоит придерживаться элементарных правил. Не гонитесь за сверхприбылью. Сотни тысяч россиян ежегодно становятся жертвами мошенников. Запомните: чем выше доходность сделки или финансовой операции – тем выше риск, следовательно, необходимо тщательно подходить к изучению вопроса.
Например, прежде чем вкладывать куда-то средства, обязательно проверьте на сайте Банка России, легально ли действует организация. Если организацию найти не удалось, то связываться с ней категорически не рекомендуется. Следите за тенденциями и постарайтесь получить базовые знания по экономике и финансам. Иными слова – повышайте свою финансовую грамотность .
Если все-таки вам не удалось избежать потерь от встречи с мошенниками, помогите другим избежать той же ошибки, сообщите о преступниках в специальном разделе сайта Банка России.
Как распознать финансовую пирамиду?
Самое первое, на что вы должны обратить внимание, — отсутствие лицензии Банка России (либо Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг / Федеральной службы по финансовым рынкам) на ведение заявленной деятельности. Даже если вам показали официальную бумагу, ее лучше перепроверить – сверьтесь со «Справочником по кредитным организациям» и «Справочником участников финансового рынка».
Собственно, на этом можно и прекратить «выведение на чистую воду»: вкладывать деньги в компанию без лицензии нельзя — вы их потеряете. Но есть и другие признаки, которые также указывают на то, что перед вами не высокодоходный проект, а мошенники:
- Подозрительно, если компания зарегистрирована буквально вчера, накануне сбора средств, у нее минимальный уставный капитал и единственный учредитель. Проверьте ее в Едином государственном реестре юридических лиц ФНС России.
- Организация активно рекламируется и публично обещает неслыханно высокий доход, намного выше рыночного уровня. На фондовом рынке такие заявления запрещены.
- Вам заявляют, что рисков нет. Настоящие инвестиционные компании предупреждают вкладчиков о рисках инвестиций.
- Предварительные взносы — надо внести небольшую сумму денег, как правило, наличными, чтобы вас допустили до возможности вложиться в проект (и потом получать гигантские дивиденды). Это явный признак нечестной игры.
- Если компания заявляет, что инвестирует ваши деньги в высокодоходные предприятия (нефте- или золотодобыча, строительство), просите документальных подтверждений этой деятельности. Документов нет — 100%, что перед вами мошенники.
- Из договора непонятно, несет ли компания ответственность перед вами в случае, если что-то пойдет не так. Или понятно, что ответственности перед вами никто не несет. И вы не несите им свои деньги ни в коем случае.
- Вас просят приводить новых клиентов — это аргумент в пользу того, что перед вами непрозрачная финансовая схема, где хотят нажиться на других.
Спасение во знании
Примечательно, что вкладчиками таких пирамид становятся люди с низким уровнем финансовых знаний. В большинстве своем они не обладают информацией о стоимости денег в мире финансов.
Чтобы не попасться в подобные ловушки, нужно понимать хотя бы основные принципы экономики и знать о нескольких фундаментальных показателях. Таковыми являются ставка рефинансирования (7,5% ), ставки депозитов в крупных банках (5-7% в рублях), доходность государственных облигаций (7,5-8,5%) и ставки по потребительским кредитам (15%) и кредитным картам (30%).
Зная, что даже такие рискованные для банка инструменты, как потребительские кредиты и кредитные карты, имеют ставку 15-30% годовых, можно сделать вывод, что обещание доходности в 200-300% — это абсолютно нереальные цифры и такое могут предлагать только мошенники. Даже прямые займы для бизнеса, которые сейчас есть на рынке, дают доходность порядка 24-30% годовых.
Спасение во знании
Примечательно, что вкладчиками таких пирамид становятся люди с низким уровнем финансовых знаний. В большинстве своем они не обладают информацией о стоимости денег в мире финансов.
Чтобы не попасться в подобные ловушки, нужно понимать хотя бы основные принципы экономики и знать о нескольких фундаментальных показателях. Таковыми являются ставка рефинансирования (7,5% ), ставки депозитов в крупных банках (5-7% в рублях), доходность государственных облигаций (7,5-8,5%) и ставки по потребительским кредитам (15%) и кредитным картам (30%).
Зная, что даже такие рискованные для банка инструменты, как потребительские кредиты и кредитные карты, имеют ставку 15-30% годовых, можно сделать вывод, что обещание доходности в 200-300% — это абсолютно нереальные цифры и такое могут предлагать только мошенники. Даже прямые займы для бизнеса, которые сейчас есть на рынке, дают доходность порядка 24-30% годовых.
Можно ли заработать на финансовой пирамиде
Любая пирамида работает таким образом, чтобы постоянно вовлекать новых участников. Новые люди приходят, приносят свои деньги — и пришедшие раньше получают выгоду. Вроде бы, тут нет ничего плохого? Отнюдь. Схема у пирамид мошенническая и несправедливая, а вероятность получить деньги порой ниже, чем в лотерее. В розыгрыше (если он не совсем уж нечестный) каждый участник имеет шанс выиграть, а в пирамиде пришедшие позже всех гарантированно не получат ничего.
Может быть, в девяностые, когда в стране буйно цвели самые разнообразные вариации на тему МММ, получить что-то действительно было реально, но это была отнюдь не заслуга «строителей» пирамид. Сейчас затея оказаться на «вершине» и снять сливки обречена на провал, да и нынешние пирамиды ориентируются на обогащение организаторов. А с 2017 года в КоАП России есть штрафы за привлечение средств в пирамиды — и даже за распространение рекламы.
Финансовые пирамиды отслеживает Центробанк — и старается сразу же «прихлопнуть».
Что происходит с финансовыми пирамидами и как туда не попасть?
Словарик
Хайп-проект — от англ. HYIP — High Yield Investment Program. Мошеннический проект, похожий на инвестиционный фонд с высокой доходностью.
Какие виды финансовых пирамид популярны сегодня?
Наиболее актуальны сегодня так называемые хайп-проекты. От классических финансовых пирамид они отличаются тем, что могут не выплачивать никаких денег вкладчикам на любом этапе жизненного цикла проекта.
«Секретность — это одна из отличительных черт финансовых пирамид, администраторы не рассказывают о целях своей работы и особенностях проекта. Им в большинстве случаев просто нечего рассказывать», — пишет автор одного из блогов, посвященных хайп-проектам.
Дополнительную путаницу для доверчивого пользователя создает то, что авторы хайпов часто оперируют лексикой из легальной банковской и финансовой сферы: например, называют суммы, вносимые пользователями в хайп-проекты, вкладами. В сети можно найти множество видеообзоров этих проектов, создатели которых называют себя аналитиками, вкладчиков — инвесторами и дают советы относительно того, как не оказаться в ловушке финансового фонда.
«Участвуя в хайп-проекте, 99 % людей понимают риски мошенничества. Для них это скорее азарт, возможность поймать удачу», — говорит управляющий Федерального Фонда по защите прав вкладчиков и акционеров Марат Сафиулин. Еще одна популярная форма мошенничества — кредитные потребительские кооперативы, которые являются легальной формой финансовой деятельности, однако за ними может стоять финансовая пирамида.
По мнению экспертов, опасность «легальных» пирамид, на которые «клюют» совершенно не склонные к риску люди, выше, так как они затрагивают более уязвимую аудиторию.
Хайп-проект отличается небольшим сроком жизни, относительно маленькими суммами вкладов, короткими сроками, чаще всего даже не пытается маскироваться под законную организацию и ориентирован на интернет-аудиторию. Мошеннический кредитный кооператив — это более длительные сроки, он ориентирован на более возрастную аудиторию и часто пытается выдать проект за законный. Однако, как говорит эксперт, наличие компании в реестре ЦБ — это еще не гарантия того, что она ведет законную деятельность. Возможно, ее нарушения еще не успели выявить.
«Микрофинансовая компания и КПК зарабатывают на выдаче займов. И если они рекламируют только «выгодные сбережения», это может быть косвенным признаком недобросовестности, и тогда стоит задуматься. Иногда это может являться признаком серьезных финансовых проблем в компании. В этом случае так могут поступать и вполне добросовестные компании», — поясняет Марат Сафиулин.
Информационная война в соцсетях
По словам Марата Сафиулина, информация о том, что «Кэшбери» — это финансовая пирамида, появилась задолго до того, как ЦБ РФ признал компанию таковой. Так, в начале августа на канале «Россия 1» вышел фильм «Пирамида», в котором показали, как корреспонденты пытаются найти отсутствующие в реальности офисы компании в Лондоне и делают вывод, что компания ведет незаконную финансовую деятельность. Почему же эта информация не отпугнула вкладчиков от «Кэшбери»? Существованию финансовых пирамид помогает не только их экономическая модель, но и маркетинг, а также освещение деятельности в социальных сетях.
Например, один из отличительных признаков «Кэшбери» — это множество постов в соцсетях с положительными отзывами о работе компании — «глубоко эшелонированное использование соцсетей». «Люди, которые вовлекались в «Кэшбери» с помощью соцсетей, не являются читателями информационных агентств, и привлекались они с помощью двух социальных сетей: «ВКонтакте» и Telegram. Менеджеры «Кэшбери» должны были буквально каждые 15 минут в течение дня размещать позитивную информацию о компании, и это приводило к тому, что любая критическая информация, в том числе та, которую размещали мы от имени фонда, тонула в море восторженных и однотипных отзывов», — говорит Марат.
Пользователи, читающие Twitter или Facebook, может быть, и видели новости о признании «Кэшбери» финансовой пирамидой, но эта организация очень четко ориентировалась на свою аудиторию и за счет этого обеспечила в тех каналах, которые востребованы у этой аудитории, абсолютное информационное превосходство.
Детали
Кто находится в группе риска?
«Это пожилые люди, которые еще помнят про финансовые пирамиды 90-х и опасаются их, но с другой стороны, ведутся на предложения мошенников заработать при помощи мутной схемы на новый прибор, который вылечит их суставы, — считает Дмитрий Янин. — Также в зоне риска люди с низкими доходами: им приходится брать деньги на оплату ЖКХ, продуктов питания. Страдают в большей степени мужчины, они более рисковые, женщины все-таки осторожнее. Также сильнее подвержены риску попасть в финансовую пирамиду люди с низким образованием, с плохим знанием математики, русского языка».
Можно ли рассчитывать на компенсацию?
В России есть организации, которые помогают пострадавшим от финансовых махинаций, одна из них — Федеральный общественно-государственный фонд по защите прав вкладчиков и акционеров. Это некоммерческая организация, призванная выплачивать компенсации вкладчикам, пострадавшим от противоправных действий нелицензированных финансовых компаний. Фонд составляет реестр компаний, ведущих неправомерную финансовую деятельность, в настоящее время их в нем уже более 500. Ознакомиться с реестром можно на сайте организации. В случае признания человека потерпевшим фонд готов обеспечить ему компенсацию в 25 тысяч рублей.
Однако получить ее удастся только в том случае, если завершены все следственные и судебные процедуры и компания закрыта. «Здесь принцип такой: сначала государство пытается взыскать деньги с компании, а если это не удается, мы выплачиваем компенсацию. В ближайшее время мы не можем оказать финансовую помощь пострадавшим от «Кэшбери», мы просим обращаться в правоохранительные органы. Во многом перспектива возврата денег зависит от того, насколько оперативно сработают правоохранители», — комментирует представитель Фонда.
Подробности
Денег ждать придется долго
В отличие от тех же хайпов, в основном рассчитанных на быстрое выведение средств (даже долгосрочные рассчитаны на срок до года, а краткосрочные хайп-проекты обещают получение денег буквально в течение считаных дней), минимальный срок депозита «Кэшбери» составлял 400 дней после внесения суммы. Во многом поэтому еще непонятно, какой реальный финансовый ущерб принесло закрытие компании. По словам Марата Сафиулина, в фонд уже поступило несколько заявок от людей, вложившихся в эту организацию. На данный момент пострадавших практически нет, потому что срок возврата «депозитов» подошел только для тех, кто вкладывался в начале 2017 года, когда «Кэшбери» была малоизвестна.
Финансовая грамотность и финансовые пирамиды
«Финансовая грамотность — одна из самых сложных дисциплин, которая должна сформировать наши правила поведения с деньгами точно так же, как у нас есть правило мыть руки перед едой. К сожалению, спрос на финансовую грамотность у людей, которые наиболее уязвимы, низок. Они не хотят учиться, учатся только те, кто и так достаточно неплохо все знает», — констатирует «зловещий парадокс» финансовой грамотности председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин.
«Человек набирает в интернете «высокий пассивный доход» — и видит с десяток мошеннических фирм. Чтобы меры популяризации финансовой грамотности работали, по этому запросу должна появляться информация о мошеннических схемах на доступном этой категории населения языке: ролики, рисунки, демотиваторы, — говорит Марат Сафиулин. — Нужно информировать именно тех людей, которые склонны к попаданию в финпирамиду, и в тот момент, когда они ищут способы получения дохода».
Статистика говорит, что уровень финансовой грамотности не связан напрямую с количеством пирамид и числом участников мошеннических схем. «Например, один из самых высоких уровней финграмотности в мире — в Гонконге, но при этом там образуются самые большие финансовые пирамиды, несмотря на жесткие меры со стороны государства. Это объясняется тем, что финансовые пирамиды построены по законам психологии, а не финансового рынка. Но это не означает, что финансовая грамотность бесполезна», — говорит Марат Сафиулин.
Также важно учитывать, что сами создатели пирамид часто пользуются теми же аргументами, что и популяризаторы финансовой грамотности. «В одном из последних роликов, записанных Варданяном, он рассказывает, почему другие организации не могут давать доход больше, чем «Кэшбери», и предостерегает людей от рискованных инвестиций. По факту он использует тот же самый аргумент, что и любой преподаватель финансовой грамотности, только понимание рискованных инвестиций у него другое», — объясняет эксперт.
Комментарий психолога
Елена Мельникова врач-психиатр, психотерапевт, директор Центра клинической психологии и психотерапии
— Стать объектом и жертвой мошенничества может абсолютно каждый, даже самый трезвомыслящий человек. Все зависит от состояния, в котором вы находитесь. Если человек рассеян, растерян, пребывает в стрессовой ситуации, то риск попасться на мошеннические уловки повышается. Также в зоне риска люди одинокие. Они, с одной стороны, ищут человеческого контакта, нуждаются во внимании и заботе и сами готовы помогать. С другой — им не к кому обратиться за сторонним взглядом; также они склонны принять внимание, обращенное в их адрес, как искреннее, принять мнимую заботу за чистую монету. Кто еще? Больше подвержены воздействию мошенников люди тревожные и неуверенные, но также (как другой полюс) люди самоуверенные, склонные принимать решения в одиночку, ни с кем не советуясь.
Отдельная категория — подростки. Они находятся в ситуации, когда амбиций много, желаний много, физические возможности уже есть, а ментального инструмента в виде прогностических функций, жизненного опыта еще недостаточно. Родители не должны терять контроля даже тогда, когда кажется, что ребенок уже подрос. Это в том числе вопрос контакта с детьми, который нельзя утрачивать, как бы трудно ни было. Необходимо обсуждать с детьми вопросы финансовой безопасности точно так же, как мы обсуждаем с ними правила физической безопасности: нельзя перебегать дорогу перед близко идущим автомобилем, нужно тепло одеваться, чтобы не заболеть и т. д.
На чем играют мошенники?
— На обычных человеческих чувствах, как созидательных, так и на страстях, которые, как известно, довольно сильны, на желании людей помогать друг другу. Причем мошенником может оказаться даже человек, которого вы считаете довольно близким (например, не так давно у вас появились новые отношения, и ваш партнер просит помочь взять кредит, рассчитаться с долгами и пр.). В таком случае я советую не принимать быстрых решений, поговорить об этом с подругой / другом, с кем-то из родственников.
Даже если вам пишут СМС, что кто-то попал в беду и нужно срочно перевести деньги (такой обман встречается довольно часто), обязательно нужно взять время на принятие решения и обязательно спросить сторонний совет (близкие, друзья, соседи). Мошенники, как правило, настаивают на том, что решение нужно принять быстро (всегда находятся причины: остался последний товар, вопрос жизни и смерти и пр.), это дезориентирует человека. Насторожить также должно, если ваши попытки прояснить ситуацию и условия встречают негодование и обиду («Ты что мне не доверяешь?»).
Если речь идет о благотворительности, о каких-то взносах, страховках, финансовых продуктах (в том числе кредитах), то обязательно (!) нужно изучить ситуацию, попросить совета профессионала. В этом плане мне нравится просветительский проект «Ваши личные финансы»: здесь всегда доступно и понятно разъясняют многие вещи.
Это особенно актуально для людей в возрасте, чьи когнитивные функции снижены. Здесь большую роль могут сыграть их близкие. Самим пенсионерам настоятельно советую обязательно обращаться к более молодым и компетентным за советом. А молодым — не оставлять без внимания своих близких, кто уже не так мобилен, мир меняется очень быстро и успевать за ним непросто.
Именно пенсионеры часто становятся жертвами мошенников: отдают деньги, заключают договоры, теряют здоровье, когда получают информацию, что их близкие на грани смерти. Когда я работала в стационаре, у нас были такие пациенты, ставшие жертвами телефонного мошенничества, которым требовалась уже профессиональная реабилитация.
Страсть, на которой играет большинство мошенников, — жажда легкой наживы. Кто не хочет стать богатым и очень быстро? В реальной жизни так бывает очень редко. На этом построены финансовые пирамиды и другие мошеннические схемы. Люди хотят получить быструю выгоду и заключают сомнительные сделки. Здесь работает все та же схема: собрать информацию, взять время на принятие решения. Всегда должны насторожить предложенные вам особые условия: высокий процент, быстрый оборот и пр.
Мошенники — кто они?
— Образ мошенника в гротескной форме блестяще воплощен в графе Калиостро в фильме «Формула любви». Граф обещает богатство и любовь, при этом демонстрируя такое «внутреннее несчастье», что его «возлюбленная» Мария, несмотря на свои чувства к Алёше, восклицает: «Вы, граф, умный, нежный, а главное — несчастный, вы без меня пропадете». Этот образ очень хорошо иллюстрирует ситуацию мошеннической манипуляции, когда жертва думает: «Никто ему не поможет, кроме меня». Для жертвы это способ чувствовать свою исключительность, благородство и всемогущество, а для мошенника — способ добиться своей цели.
Мошенники — люди с определенным складом характера, с определенной структурой личности. Психологи, психотерапевты называют этот тип личности социопатической. Для них характерно отсутствие такого внутреннего регулятора, как совесть, слова они используют не для выражения чувств (как большинство людей), а для манипуляции и для своей выгоды. Социопата может раскусить такой же социопат, либо очень внимательный человек с высоким уровнем рефлексии, ну и люди подозрительные также могут увидеть нечто неладное.
Если человек уже попал в ситуацию мошенничества, есть разные способы реагирования. Кто-то до последнего отрицает, что стал жертвой, и не хочет признавать. Кому-то становится очень стыдно: «Я взрослый разумный человек и так глупо попался». Многие хотят просто забыть об этом, не обсуждать, не выдавать своей ошибки. И напрасно.
Обязательно нужно сообщить о фактах мошенничества, подать заявление в соответствующие инстанции. Тем, кто оказался рядом с жертвой мошенников, не нужно подогревать это чувство вины и стыда, нужно переходить к конкретным практическим действиям и обязательно сказать слова поддержки.
Если возникли подозрения, что вы участник финансовой пирамиды…
Не паникуйте. Прежде всего обратитесь за консультацией к специалисту в юридической или экономической сфере.
Если ваши сомнения оправдались и вы хотите забрать свои деньги, будьте готовы к тому, что сделать это окажется нелегко. Скорее всего, вам скажут, что средства запущены в систему и их вывод невозможен до определенного числа – такие условия прописываются в договоре. В этом случае, предварительно получив заключение специалиста, собирайте необходимые документы и обращайтесь в правоохранительные органы. Часто упоминание о намерении прибегнуть к помощи правоохранителей магическим образом действует на сотрудников и руководителей компании, и шансы на возврат денег значительно увеличиваются.
1 Федеральный закон от 13 июля 2020 г. № 196-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».
